La crise sanitaire n’aura finalement que peu impacté l’investissement préféré des français : l’immobilier. C’est aujourd’hui un français sur 3 qui est propriétaire et l’environnement d’emprunt est favorable à la bonne dynamique d’achat immobilier grâce à des taux d’intérêts qui restent extrêmement bas. Mais les français cherchent aujourd’hui beaucoup à rentabiliser au maximum leur acquisitions grâce à l’assurance de prêt immobilier.
Où peut-on économiser sur l’assurance de prêt immobilier ?
Les français peuvent réaliser des économies sur l’assurance de leur prêt immobilier grâce à différentes lois. Mais comment choisir le bon contrat ? Comparer gratuitement et sans engagement sur Compareil vous permet de découvrir les meilleures offres d’assurance de prêt immobilier du marché en ligne. Vous pouvez également souscrire rapidement et simplement au contrat de votre choix directement en ligne, à l’aide de la signature électronique.
L’assurance emprunteur et le prêt immobilier
Un prêt immobilier peut concerner une acquisition physique comme des parts de FCPI, et quelque soit le type d’acquisition (résidence principale, secondaire, investissement locatif …), l’assurance emprunteur est obligatoire. Elle peut représenter jusqu’à environ 1/3 du coût du crédit si l’emprunteur n’y fait pas attention. C’est un sujet important qui pèse sur le coût global de votre investissement immobilier et qui peut être modifié assez simplement.
L’assurance de prêt immobilier protège l’assuré contre les accidents de la vie, proposant ainsi de rembourser tout ou partie des échéances de prêt lorsque l’on entre dans le cadre de son utilisation.
Son marché est aujourd’hui largement dominé par les établissements bancaires prêteurs, qui pratiquent des marges excessives sur ce produit d’assurance, pourtant aujourd’hui ouvert à la concurrence. Les comparateurs comme Compareil.fr permettent d’y voir plus clair sur les prix, les garanties associées, et de se faire accompagner dans les démarches de changement.
Choisir une assurance de prêt immobilier moins chère
Les français peuvent pourtant aujourd’hui profiter d’alternatives moins onéreuses, capables de leur faire économiser parfois plusieurs milliers d’euros voire dizaine de millier d’euros dans certains cas. En effet, depuis 2011 et la loi Lagarde, permet à chaque emprunteur, au moment de sa demande de prêt, de demander à souscrire à une assurance externe à la banque, moins chère, à la condition de présenter les garanties obligatoires, dont les critères d’exigibilités sont décidés par les banques.
L’assuré démarre donc les mensualités de son crédit avec les intérêts et le capital payés à la banque, et la prime mensuelle d’assurance à l’assureur externe, moins cher que la banque pour les mêmes garanties.
Mais la pression imposée par les établissements prêteurs ne permet pas à cette loi d’ouvrir correctement le marché à la concurrence cette année-là, et il faudra attendre 3 ans plus tard pour qu’une nouvelle mesure viennent cette fois-ci changer la donne.
La demande d’une autre assurance peut aussi donner lieu à une acceptation du dossier de crédit immobilier quand l’assurance mutualisée de la banque bloque les démarches dans certains cas médicaux complexes.
Changement d’assurance de prêt à tout moment, avec la loi Hamon
C’est en 2014, et avec un panel complet de mesures destinées à améliorer le pouvoir d’achat des français que le premier ministre de l’époque Benoit Hamon fait voter la loi Hamon et son volet concernant l’assurance de prêt immobilier. La nouvelle loi permet aux français qui n’auraient pas pu profiter de la délégation d’assurance de prêt lors de la souscription au crédit de pouvoir en changer facilement et rapidement dans les 12 premiers mois de vie du prêt immobilier.
La procédure prévoit un préavis de 15 jours pour la mise en place avec l’envoie des pièces suivantes à son établissement bancaire prêteur :
- • La lettre de résiliation (contenant le numéro du prêt et les coordonnées de l’emprunteur)
- • Les conditions générales de l’assurance (pour vérifier l’éligibilité des garanties et du contrat)
- • Le certificat d’assurance (pour prouver la bonne adhésion à l’assurance de prêt)
Ce dispositif encore très utilisé aujourd’hui vient bousculer le monde l’assurance emprunteur. Il remédie à la pression imposée à l’emprunteur par l’établissement bancaire au moment de la souscription au prêt immobilier et lui permet de réellement se pencher sur le sujet d’optimisation des coûts de son crédit, et de maîtriser ainsi parfaitement son budget de façon simple et rapide.
Il faut compter de 30 à 50% d’économies en moyenne sur le coût de l’assurance de prêt immobilier. Le marché s’ouvre ainsi véritablement la part de marché des banques sur l’assurance emprunteur passe progressivement de 90% des emprunteurs à 75% assez rapidement.
Changer d’assurance de prêt immobilier chaque année grâce à l’amendement Bourquin
Bien que le dispositif de la loi Hamon soit efficace, le gouvernement a souhaité aller plus loin. Il souhaite pouvoir couvrir également ceux qui ont souscrit à un emprunt de longue date de pouvoir également bénéficier des économies à réaliser sur l’assurance de prêt immobilier. Il veut pouvoir toucher les investisseurs de long terme comme les investisseurs locatifs.
C’est donc en 2018 qu’est votée l’amendement Bourquin, qui permet aux emprunteurs de changer chaque année d’assurance de prêt, avec une contrainte d’une seule date possible : la date anniversaire du crédit immobilier. Une fois par an, les français peuvent donc profiter des nouvelles offres d’assurance de prêt s’ils le souhaitent, et économiser sur leur prêt immobilier.
Le dispositif prévoit les mêmes conditions que la loi Hamon et la loi Lagarde : il faut que les garanties minimales exigées par l’établissement prêteur soient respectées. Dans le cadre de l’amendement Bourquin, il faut également respecter un préavis de 2 mois. Mais rien ne vous empêche de souscrire en avance à l’assurance : en effet, lors de la souscription pour le changement, l’assureur vous demandera la date prévue de changement d’assurance de prêt et en tiendra compte pour les prélèvements. Ainsi, vous pourrez sereinement avancer dans les démarches et l’assureur vous rappellera du changement d’assurance 1 mois avant le nouveau prélèvement, afin que vous rappeler ce changement.
Alors : quelle suite pour l’assurance emprunteur ? Le gouvernement travaille depuis plus d’un an à l’élaboration d’un projet de loi qui permettrait de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment, quelque soit la date de signature du crédit immobilier.