Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine change considérablement la donne si vous êtes titulaire d’un prêt immobilier. Désormais, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment. D’autant plus que les conditions d’accès sont bien plus souples.
Côté finance, combien l’opération rapporte-t-elle concrètement ? Comment s’y prendre pour changer de contrat ?
Peut-on se passer d’une assurance de prêt immobilier ?
Lorsqu’on a recours à un prêt immobilier, impossible de faire l’impasse sur ce qu’on appelle l’assurance emprunteur. La législation ne l’impose pas, mais la banque si.
Aucun établissement prêteur ne vous accordera un prêt immobilier sans une couverture minimale en cas de décès et d’invalidité. Alors à moins que vous disposiez d’un capital nécessaire pour nantir au moins le montant de votre crédit (et que la banque accepte cette alternative), vous pouvez considérer qu’il s’agit d’une assurance obligatoire pour emprunter.
Assurance emprunteur : combien ça me coûte exactement ?
Face à cette question qui brûle les lèvres de tout emprunteur, la réponse la plus précise reste la suivante : tout dépend du contrat, de l’assuré, et du projet. Les disparités tarifaires vont du simple au triple sur le marché de l’assurance de prêt immobilier.
Mais une chose est sûre, l’assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépenses après les intérêts du prêt, soit environ 25 à 35 % du coût total du financement. Un couple de 30 ans, non-fumeur et sans antécédents de santé qui emprunte 200 000 € assumera en moyenne un coût de 34 000 € étalé sur 25 ans pour l’assurance du prêt, soit environ 57 € par mois et par personne.
Loi Lemoine 2022 : un tournant historique pour tous les emprunteurs
Après plusieurs rebondissements, la loi Lemoine est enfin adoptée en 2022 et elle bouscule totalement le marché de l’assurance emprunteur.
Avant, la résiliation de l’assurance d’un prêt pouvait se produire à deux périodes :
- • Durant la première année du prêt, grâce à la loi Hamon ;
- • Deux mois avant la date d’échéance, grâce à l’amendement Bourquin.
Désormais, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment de l’année, et sans préavis.
Aussi, la nouvelle législation impose plus de transparence : les banques et les assurances doivent afficher clairement le coût de l’assurance emprunteur pour 8 ans et vous informer chaque année de votre droit de résiliation. Mais ce n’est pas tout. La loi Lemoine a pour objectif de protéger l’assuré et de lui faciliter l’accès à l’emprunt, même en cas d’antécédent de santé. Elle prévoit donc aussi la suppression du questionnaire de santé pour les financements inférieurs à 200 000 € pour un emprunteur seul et 400 000 € pour un couple, si la date de fin du prêt intervient avant les 60 ans de l’assuré. Ce changement met fin à une discrimination basée sur l’état de santé de l’assuré, entraînant par le passé de nombreux refus ou majoration de cotisation.
Combien économise-t-on concrètement en changeant d’assurance emprunteur ?
Si vous n’avez jamais étudié la question de l’assurance emprunteur, vous économiserez en moyenne 10 000 à 15 000 € en changeant de contrat. Mais une fois de plus, tout dépend des situations. Bien souvent, l’économie frôle les 20 000 € et peut avoisiner 30 000 € dans les situations les plus avantageuses. On parle bien évidemment d’une substitution de contrat à garantie équivalente. Car dans tous les cas, si la banque ne peut vous refuser le droit de changer d’assurance, elle impose tout de même un niveau de couverture minimum : celui qu’elle propose dans son contrat groupe.
Quel est le meilleur moment pour changer d’assurance emprunteur ?
Bien qu’il n’y ait plus de bon ou de mauvais moment pour modifier son contrat d’assurance de prêt immobilier, il faut admettre que la démarche peut rapporter gros en début de prêt. Surtout si vos cotisations sont indexées sur le capital restant à rembourser.
Les assurés qui ont opté pour le contrat de leur banque (soit 80 % des emprunteurs) ont aussi tout intérêt à se pencher sur le sujet puisque les contrats groupe se révèlent souvent plus chers. Mais attention, les contrats des banques ne sont pas non plus à fuir sans une étude approfondie et cohérente. N’oublions pas qu’il est dans l’intérêt de votre banquier de vous proposer un bon contrat d’assurance emprunteur puisqu’il attend avant tout que vous lui remboursiez l’argent prêté (surtout en cas d’aléas de la vie). En somme, la démarche est loin d’être évidente, c’est pour cela qu’il existe aujourd’hui des solutions neutres et gratuites pour étudier la question de la délégation d’assurance.
Changement d’assurance emprunteur : attention aux pièges
La législation s’améliore et protège les emprunteurs, mais attention au revers de la médaille. Dans un contexte de plus en plus concurrentiel, les acteurs se multiplient et il devient difficile d’y voir clair parmi les avantages et les inconvénients cachés des différentes offres.
Une précipitation excessive peut vous conduire à opter pour un contrat qui ne vous couvrira pas le moment venu. Vous devez impérativement rester attentif à de nombreux détails avant de souscrire, notamment aux exclusions contractuelles ou aux délais de carence. Par exemple, bon nombre d’assurances emprunteur refusent de vous indemniser dans le cadre des affections les plus courantes telles que les maladies lombaires ou les fatigues psychologiques (ce qu’on appelle les maladies non objectivables). L’essentiel est de savoir ce qu’il faut regarder : vous trouverez en ligne de nombreux conseils pour changer d’assurance emprunteur et éviter de vous faire piéger.
Quelle est la procédure pour changer d’assurance de prêt immobilier ?
Si vous souhaitez vous lancer dans une démarche de changement de contrat en toute autonomie, armez-vous de patience et de beaucoup de concentration.
Le mode opératoire pour changer d’assurance emprunteur est le suivant :
- Mettre en évidence les garanties minimales imposées par votre banque ;
- Etudier les offres et sélectionner les meilleures sur le marché de l’assurance emprunteur ;
- Eplucher les FSI (Fiche Standardisée d’Information) des contrats retenus pour en faire ressortir le niveau de couverture, ainsi que les failles (exclusions, délais de carence, surprime possible…) ;
- Soumettre le nouveau contrat à l’établissement bancaire pour acceptation ;
- Souscrire la nouvelle offre ;
- Résilier l’ancien contrat à la date de prise d’effet du nouveau.
Pour gagner du temps et mettre le doigt sur les meilleurs contrats, des milliers d’emprunteurs s’appuient désormais sur les comparateurs en ligne tels que le site spécialisé en assurance de prêt immobilier comparateur-ade.com. Vous pourrez ainsi comparer les contrats gratuitement, obtenir une évaluation de votre situation en deux clics et découvrir en toute neutralité l’assurance la plus adaptée. Un comparateur vous permet de visualiser en un coup d’œil les contrats les moins chers du marché et vous offre une vision globale de leurs avantages et leurs inconvénients.
Pour beaucoup d’emprunteurs, faire appel à un comparateur reste la solution la plus efficace pour optimiser le gain financier généré par le changement d’assurance d’un prêt immobilier.
La rédaction de CNEWS n'a pas participé à la réalisation de ce contenu.